William Ubbens, 93 anos, já está aposentado há quase um quarto de século e espera ter muitos mais anos pela frente, com os bolsos cheios.
No início do novo milênio, Ubbens e sua esposa decidiram começar uma nova fase de suas vidas. “Minha esposa disse: 'É isso. Quero que você venda o negócio.'”
Então ele vendeu sua empresa de seguros de 45 anos para entrar oficialmente nos anos dourados com sua esposa.
Vinte e quatro anos depois e agora viúvo, Ubbens disse que conseguiu viver confortavelmente e ainda tem dinheiro suficiente para durar até seu 110º aniversário. Ele credita seu estilo de vida frugal e trabalho duro.
“Eu não desperdiço dinheiro”, disse ele.
“As pessoas me dizem: 'Por que você não compra um carro novo? Você tem um Ford 2010'”, disse Ubbens. “Mas, sabe, a questão é que eu sou velho. Então, temos que envelhecer juntos.”
A reforma tem durado historicamente cerca de duas décadas, mas para alguns canadianos está agora a estender-se ao dobro desse tempo, à medida que mais pessoas vivem até aos 90 anos ou mais. Isso está a fazer com que alguns repensem os seus investimentos, poupanças, despesas e quando se reformarem, à medida que procuram esticar os seus fundos de reforma ainda mais.
A Statistics Canada divulgou novas projeções esta semana, sugerindo que o número de canadenses com mais de 85 anos pode mais que triplicar até 2073, enquanto o número de centenários pode aumentar quase 10 vezes, ultrapassando 106.000.
O planejamento da aposentadoria exige pensar sobre o horizonte de tempo, a quantia de dinheiro necessária e garantir que o dinheiro dure, disse Kurt Rosentreter, um planejador financeiro certificado na Manulife Wealth. A questão principal é quando se aposentar.
“Esse é um grande fator no planejamento”, ele disse. “Se alguém está se aposentando aos 55, ele pode literalmente viver meio século sem nenhum dinheiro novo entrando, em uma sociedade que está tornando a vida mais cara a cada dia.”
O aumento da inflação e das taxas de juro prejudicou os orçamentos familiares de muitas pessoas nos últimos anos, incluindo adultos reformados com rendimentos fixos. Um estudo de 2023 do Instituto Nacional do Envelhecimento mostra que a principal preocupação entre os canadenses com 50 anos ou mais era a inflação, seguida pelo medo de ficar sem dinheiro na velhice.
Hank Kuntz, de 92 anos, não esperava viver tanto e raramente pensava muito em suas economias para a aposentadoria.
“Meu pai, eu acho, era o mais velho de toda a sua geração e tinha 87 anos e meio quando faleceu”, disse ele. Quando Kuntz tinha 20 anos, ele se lembra de ter pensado: “Caramba! Sessenta e cinco! A essa altura já serei um homem velho.”
Kuntz disse que 65 era a “idade normal de aposentadoria” quando ele parou de trabalhar como contador em 1997. Ele começou a aproveitar a vida pós-trabalho e preencheu seu tempo como voluntário em um grupo de deficientes. Mas ele não esperava necessariamente estar olhando para suas finanças mais de 25 anos depois.
“Nunca planejei tanto”, disse ele sobre sua aposentadoria.
Ele tem uma renda regular proveniente do Plano de Pensões do Canadá, da Segurança na Velhice e de poupanças registradas para a aposentadoria. Ele mora em uma casa de repouso e, se algumas de suas economias acabarem, Kuntz disse que poderia continuar a viver confortavelmente com outras receitas provenientes de investimentos que iniciou há quase cinco décadas.
Ficar sem dinheiro está longe de ser uma preocupação teórica. Aos 71 anos, a conta RRSP de uma pessoa vence e o dinheiro deve ser sacado, colocado em uma anuidade ou transferido para um Fundo Registrado de Renda de Aposentadoria, ou RRIF, onde os mínimos de saque aumentam com a idade do titular da conta.
A partir dos 95 anos, o saque anual mínimo é de 20% dos ativos do fundo.
“As fórmulas que eles (a Agência da Receita do Canadá) usam são realmente ultrapassadas”, disse Bonnie-Jeanne MacDonald, diretora de pesquisa de segurança financeira do National Institute on Ageing. “Por causa da forma como o sistema é construído, eles terão que ser forçados a ficar sem dinheiro de seus RRSPs” quando as pessoas fizerem 100 anos.
Ela disse que as políticas precisam mudar para se ajustarem ao crescente número de centenários. Um rastreador populacional da Statistics Canada estima que o número de centenários triplicou nas últimas duas décadas. Em 2003, havia 3.854 centenários, contra 11.705 no ano passado.
Wayne Westman, um consultor financeiro credenciado, trabalhou com pelo menos três gerações de clientes durante sua carreira de 60 anos. Seus clientes mais velhos costumavam estar na faixa dos 80 e poucos anos, não muito mais velhos do que Westman tem agora, aos 84. Hoje, ele tem um de 103 anos entre sua clientela e outros prestes a atingir o status de centenário.
Muitos de seus clientes na faixa dos 80 e 90 anos desfrutam de um status financeiro decente porque têm planos de pensão de benefício definido de seus empregadores ou do empregador de seus cônjuges, que não são tão prevalentes para os trabalhadores hoje. Isso, combinado com planos de pensão federais e investimentos pessoais, manteve muitas pessoas mais velhas à tona, disse Westman.
No entanto, é necessário um orçamento cuidadoso.
Hank Kuntz, 92, é fotografado em seu apartamento em Brampton na terça-feira, 25 de junho de 2024. THE CANADIAN PRESS/Cole Burston
Angeline Charlebois, 105, mora sozinha em sua casa em Levack, Ont. casa há 29 anos. Ela disse que a renda das pensões de seu falecido marido, bem como a pensão de velhice, a mantiveram em seus anos de aposentadoria. Isto paga o telhado sobre a cabeça dela, serviços públicos e compras.
“Tenho dinheiro suficiente por enquanto”, disse Charlebois. Mas se ela se mudasse para uma casa de repouso, ela não acha que teria o suficiente.
“Uma casa de repouso vai custar de $3.000 a $3.500 por mês”, disse Charlebois. “Meu talão de cheques não é tão grande para sustentar isso.”
Mas Charlebois disse que se sente milionária enquanto estiver saudável e puder ficar em casa.
“Tenho muita sorte de ter minha saúde e minha kokologia”, disse ela, referindo-se ao estudo da mente ou do espírito, e apontando para sua cabeça.
Enquanto observava Charlebois envelhecer, sua filha reimaginava sua própria vida como uma possível futura centenária. Clairice Poirier, 70 anos, aposentou-se há três anos da enfermagem. Viúva há 25 anos, ela disse que tem sido muito boa com as finanças, mas nunca levou em consideração a possível longevidade e a inflação em seu planejamento de aposentadoria.
“Nunca sonhei que o custo de vida aumentaria tanto”, disse ela. “No entanto, suas pensões não aumentam para refletir – algumas delas aumentam, mas não todas.”
Mas Poirier não está preocupada com a possibilidade de ficar sem dinheiro na velhice se viver tanto quanto a mãe ou se precisar de cuidados residenciais quando for mais velha.
“Não estou preocupada com isso porque sou o tipo de pessoa que reduzirá”, disse ela. “Eu farei com que ele siga o curso.”
Rosentreter, o planejador financeiro, disse que pensões combinadas com poupanças registradas para aposentadoria, poupanças isentas de impostos e até mesmo investimentos podem não ser suficientes para cobrir os custos com assistência médica e a vida moderna no Canadá.
Ele sugeriu o estabelecimento de rendas alternativas para a velhice, como aluguel de imóveis.
Ubbens mora em um prédio de aposentadoria em Brampton, Ontário, há mais de uma década, e está bem estabelecido lá — financeiramente e de outras maneiras. Mas ele não está contando apenas com seus fundos de aposentadoria registrados, pensão federal e poupança.
Seu plano criativo para manter o dinheiro fluindo até o final dos seus 90 anos e até os 100 anos era emprestar dinheiro para a família.
“Eu dei a três dos netos uma hipoteca de sua casa a juros baixos”, disse Ubbens. “Eles me pagam mensalmente até que a hipoteca seja paga e eu tenho investido parte desse dinheiro.”
Ele acrescentou: “Provavelmente poderei viver até os 108 ou 110 anos. Não preciso me preocupar com minhas finanças.”
Trabalhar depois dos 65 anos também pode manter o futuro seguro e alimentar fundos de pensão e poupança, disse Rosentreter, dependendo dos níveis de gastos da pessoa.
Mesmo assim, pode ser difícil planejar a aposentadoria, sem saber se ela durará 20 ou 40 anos. Rosentreter disse que tem aconselhado seus clientes a usar 100 anos de idade como referência, embora a expectativa de vida média no Canadá seja de 79 para homens e 84 para mulheres, de acordo com a Statistics Canada.
“A maioria das pessoas vai com isso”, ele disse. “Elas sabem que vão morrer antes disso, mas entendem a lógica de garantir que querem ter dinheiro suficiente.”
MacDonald, do Instituto Nacional sobre Envelhecimento, disse que decidir quanto economizar para a aposentadoria deve ser baseado nas probabilidades de viver além de certas idades e perguntar “e se?”
“Comece a pensar: 'Se eu soubesse que há 50% de probabilidade de viver mais de 90 anos, o que aconteceria? Se eu fosse viúva, o que aconteceria?” ela disse.
“Há uma boa chance de você viver muito tempo”, disse MacDonald. “Para a maioria dos canadenses, isso é verdade.”
Acessar o CPP ou o equivalente de Quebec, o Plano de Pensão de Quebec, nos últimos anos de aposentadoria pode ajudar os superidosos a esticar seu dinheiro, já que o benefício mensal aumenta com a idade em que a pessoa começa a receber o dinheiro.
“Embora a maioria das pessoas possa esperar”, disse MacDonald, “uma esmagadora maioria (nove em cada 10) opta por receber seus benefícios CPP/QPP aos 65 anos, reduzindo a segurança de renda vitalícia que dizem querer e que provavelmente necessitarão”.
Ela sugeriu adiar esses benefícios após a aposentadoria pelo maior tempo possível e preencher a lacuna com poupanças como o RRSP.
“Ao fazer isso, vou aumentar essa pensão vitalícia, o que me protege da inflação, o que me protege de ficar sem dinheiro, o que me protege do risco de investimento.”
Este relatório da The Canadian Press foi publicado pela primeira vez em 27 de junho de 2024.
